Descubra se refinanciar seu financiamento compensa. Informe saldo, novas condições e custos e veja a nova parcela e o mês de equilíbrio.
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A ferramenta calcula ambos financiamentos com a fórmula padrão de parcela fixa M = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1): seu saldo restante na taxa e no prazo atuais versus o mesmo saldo na nova taxa e no novo prazo. Depois compara as duas parcelas mensais, os juros totais da vida de cada financiamento e quanto tempo leva para a economia mensal cobrir as tarifas de refinanciamento pagas uma única vez.
Tanto a parcela atual quanto a nova usam a fórmula padrão de parcela fixa (capital e juros iguais): M = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), onde P é o saldo do financiamento, r é a taxa mensal (taxa anual ÷ 12 ÷ 100) e n é o número de parcelas mensais. A parcela nova aplica o seu saldo restante à nova taxa e ao novo prazo.
Refinanciar custa dinheiro adiantado (custos de fechamento, avaliação, pontos). O mês de equilíbrio é o primeiro mês em que a economia acumulada da parcela menor supera essas tarifas pagas uma única vez. Antes desse mês você está em desvantagem; depois, em vantagem. Se a economia nunca cobrir as tarifas dentro do novo prazo, o refinanciamento não vale a pena.
Refinanciar geralmente compensa quando (1) você mantém o financiamento por mais tempo que o período de equilíbrio, (2) a queda da taxa é grande o suficiente para que a economia de juros supere os custos de fechamento, e (3) você não estende o prazo tanto que os meses extras custem mais em juros do que você economiza. Uma regra comum é uma queda de pelo menos uns 0,75 ponto percentual.
Um novo prazo mais curto eleva a parcela mensal, mas corta os juros totais de forma significativa, tornando o refinanciamento claramente vantajoso na maioria dos casos. Um prazo mais longo reduz a parcela, mas pode custar mais em juros totais do que permanecer como está — por isso a ferramenta compara o total de juros, não apenas a parcela mensal.
Esta é uma estimativa, não uma cotação. Ofertas reais de refinanciamento incluem tarifas específicas do credor, conta em garantia (escrow), condições de trava de taxa e impostos que este modelo simplificado ignora. A fórmula da parcela mensal é padrão e exata para financiamentos totalmente amortizáveis, mas trate os números como uma ferramenta de planejamento e compare com uma oferta real do credor antes de decidir.
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