Descubre si refinanciar tu hipoteca compensa. Introduce saldo, nuevas condiciones y costos y verás la cuota nueva y el mes de equilibrio.
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La herramienta valora ambos préstamos con la fórmula estándar de cuota fija M = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1): tu saldo restante a la tasa y plazo actuales frente al mismo saldo a la tasa y plazo nuevos. Luego compara las dos cuotas mensuales, los intereses totales de la vida de cada préstamo y cuánto tardan los ahorros mensuales en devolver los costos de refinanciamiento de una sola vez.
Tanto la cuota actual como la nueva usan la fórmula estándar de cuota fija (capital e interés iguales): M = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), en la que P es el saldo del préstamo, r es la tasa mensual (tasa anual ÷ 12 ÷ 100) y n es el número de pagos mensuales. La cuota nueva aplica tu saldo restante a la nueva tasa y el nuevo plazo.
Refinanciar cuesta dinero por adelantado (costos de cierre, avalúo, puntos). El mes de equilibrio es el primero en el que el ahorro acumulado por la cuota más baja supera esas tarifas de una sola vez. Antes de ese mes vas por detrás; después, vas por delante. Si el ahorro nunca cubre los costos dentro del nuevo plazo, el refinanciamiento no vale la pena.
Refinanciar suele compensar cuando (1) mantienes el préstamo más tiempo que el período de equilibrio, (2) la bajada de tasa es lo suficientemente grande para que el interés ahorrado supere los costos de cierre, y (3) no alargas el plazo tanto que los meses extra cuesten más en intereses de lo que ahorras. Una regla general es una bajada de al menos unos 0,75 puntos porcentuales.
Un nuevo plazo más corto eleva la cuota mensual pero recorta bruscamente los intereses totales, lo que a menudo hace que el refinanciamiento sea claramente rentable. Un plazo más largo baja la cuota pero puede costar más intereses totales que quedarse igual — por eso la herramienta compara el interés total, no solo la cuota mensual.
Esta es una estimación, no una cotización. Las ofertas reales de refinanciamiento incluyen comisiones específicas del prestamista, cuenta en garantía (escrow), términos de fijación de tasa e impuestos que este modelo simplificado ignora. La fórmula de la cuota mensual es estándar y exacta para préstamos totalmente amortizables, pero trata las cifras como una herramienta de planificación y compáralas con una oferta real del prestamista antes de decidir.
Si acabas de usar Calculadora de refinanciación hipotecaria, los siguientes pasos naturales son Hipoteca internacional, Calculadora de amortización anticipada, Calculadora de préstamos EMI, o explora todas las herramientas de Finanzas internacionales.